Avant de se lancer dans la grande aventure de la profession libérale, il y a des éléments essentiels à étudier en amont comme le local où vous exercerez votre profession (nous vous invitons à lire notre article à ce sujet : https://www.idealprofessionliberale.fr/vous-recherchez-un-local-commercial-ou-des-bureaux-a-louer-a-paris/) ou bien encore le financement de votre début d’activité. Concernant cette dernière, nous allons vous présenter un panorama non exhaustif de solutions qui peuvent vous aider à démarrer.
Comment financer son début d'activité libérale ?
Quels sont vos besoins de financement ?
Un écueil à éviter : sous-estimer vos besoins en financement afin de limiter votre endettement.
Cela peut-être rassurant au début mais il ne faut pas tomber dans ce piège !
Une bonne évaluation de vos besoins aura beaucoup d’avantages et vous évitera des déconvenues futures.
Ajuster au mieux le financement permet de :
- Rendre solide votre dossier vis-à-vis d’un financeur et donc, maximiser les chances d’obtention de financements.
- Sécuriser le démarrage de votre activité en prévoyant les écarts de trésorerie que vous rencontrerez très probablement.
Pour vous aider à estimer au mieux vos besoins de financement, établissez une checklist ! Avez-vous pensé à tout ? À savoir :
- Votre trésorerie de départ (vos fonds propres) est-elle suffisante pour faire face aux premières dépenses (votre besoin en fonds de roulement de départ) : loyer, assurances, développement commercial, achat de fournitures, frais de déplacement, charges sociales, électricité, etc… ?
- Aux investissements à réaliser dès le départ pour produire (matériel, logiciel…) vendre, communiquer, gérer etc… ?
- Avez-vous des dépôts de garantie à verser ?
- Avez-vous des stocks à constituer et donc à investir une somme plus importante au départ ?
Un professionnel de l’accompagnement comme un courtier pourra vous aider sur les modes possibles de financement.
Quelles sont les notions essentielles à comprendre ?
Quelques notions sont importantes à comprendre pour le financement de votre activité.
Connaître ainsi quelques termes peut vraiment aider à la compréhension au quotidien.
Les fonds propres
Comme expliqué rapidement ci-dessus, les fonds propres sont les capitaux dont dispose votre entreprise.
La provenance des fonds propres provient :
- De l’entrepreneur et ses associés (s’il s’agit ici d’une création de société).
- De l’activité économique. Lorsque l’entreprise dégage des bénéfices, une partie sera conservée « en fonds propres » pour financer des investissements. Ainsi, l’entreprise a moins recours à l’endettement et sera plus résistante face à de potentielles difficultés économiques.
Lorsque vous débutez votre activité en profession libérale, vos fonds propres sont constitués par les capitaux de départ : votre épargne personnelle (et celle de vos associés si vous en avez), les prêts d’honneur (prêt à taux zéro) etc…
Ces fonds propres vous permettront :
- D’honorer vos premières dépenses.
- De solliciter un emprunt ! En effet, sans fonds propres, il est difficile (mais pas impossible) d’obtenir un emprunt. Avoir ainsi une somme de départ est un gage de sérieux pour les banques.
- De financer votre besoin en fonds de roulement
À savoir : sauf cas particuliers, pour demander un emprunt bancaire, les fonds propres doivent représenter environ 30% des besoins financiers.
Les emprunts
Bien-sûr, dans les notions essentielles à comprendre, nous retrouvons l’emprunt.
Pour le financement de début de votre activité libérale, vous pourrez vous adresser aux réseaux bancaires ou aux organismes de microcrédit.
Cela va dépendre des caractéristiques de votre projet et de son ampleur.
À savoir : les banques sont réticentes à financer le besoin en fonds de roulement.
Elles seront cependant plus aptes à financer ce qui est considéré comme durable comme l’achat de votre local si tel est le cas ou bien encore le stock de démarrage.
La préparation de votre dossier de financement
Nous enfonçons une porte ouverte mais l’évident n’est pas toujours appliqué : un projet bien préparé (notamment sur la bonne évaluation de vos besoins de financements), cohérent et porté par un ou plusieurs créateurs motivés aura plus de chances d’obtenir un financement.
Par exemple, avez-vous prévu un business plan ?
En effet, ce dernier peut être apprécié par votre financeur dans la mesure où celui-ci formalise par écrit les projections d’évolution de votre entreprise et permet donc de mieux se projeter.
À l’inverse, un projet peu préparé (plan de financement absent, peu d’éléments convaincants…) aura mécaniquement plus de risques d’être refusé (logique non ?).
Se renseigner sur les dispositifs de garantie
Il ne faut pas hésiter à se renseigner sur les potentiels dispositifs de garantie.
En effet, les banques ne prêtent pas sans exiger des garanties :
- sur les biens financés lorsque cela est possible (hypothèque, nantissement, gage)
- en exigeant des cautions personnelles.
Des organismes ou les collectivités locales proposent des contre-garanties aux établissements bancaires en échange de leur abandon de demande de garantie par l’emprunteur.
N’hésitez donc pas à vous renseigner en amont sur les dispositifs de garantie existants : fonds de garantie nationaux et régionaux, sociétés de caution mutuelle, etc.. et ainsi voir si cela peut s’appliquer à votre activité.
Les spécificités du prêt professionnel
Il est également important de savoir que la durée d’un prêt professionnel n’est pas la même que celle d’un prêt pour un particulier.
En effet, les banques accordent un prêt de 15 ans maximum pour le professionnel (contre 25 ans pour un particulier).
Cet élément est également très important à prendre en compte car il peut modifier votre projet de départ.
Ce n’est plus du tout la même mensualité de rembourser un prêt sur 15 ans que sur 25 ans ! Les ambitions de départ lors de l’achat du bien doivent être parfois revues à la baisse.
Cependant, il existe parfois quelques exceptions pour les professions libérales où le prêt peut monter jusqu’à 20 ans (mais jamais 25 ans).
Cas particulier : l’usage mixte.
Nous avions déjà évoqué l’usage mixte sur notre article suivant : https://www.idealprofessionliberale.fr/comment-obtenir-mon-autorisation-de-changement-dusage-mixte-a-paris/ . Nous vous recommandons de le lire bien évidemment ! Pour faire simple, l’usage mixte est le fait d’avoir un bien immobilier pour un usage à la fois professionnel et privé.
Si par exemple le bien en question a 30% de sa surface consacrée à un usage professionnel : 30% de la somme totale pourra être empruntée sur une durée de 20 (maximum).
Et le reste de la surface, 70%, pourra être financée via un autre prêt immobilier sur une durée de 25 ans (maximum).
Dernier point très important : l’apport. À l’heure actuelle, il faut que le professionnel libéral ait l’apport pour couvrir à minima les frais de notaire et d’agence; gage d’un dossier solide auprès de la banque.
Chez Idéal Profession Libérale, nous pouvons vous accompagner dans cette étape essentielle.
N’hésitez pas à nous contacter au 0805 580 020. Nous serons à même de vous conseiller au mieux en fonction de votre situation.
Thomas Borel
Thomas est le spécialiste de l’actualité immobilière chez Idéal Profession Libérale
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